Arhive lunare: octombrie 2017

Imprumuturile pot fi cheia catre implinirea visurilor noastre

Bogatia ofertelor de marfuri si servicii, impreuna cu dezvoltarea unor politici de marketing agresive fac ca nevoia noastra de bani sa fie permanenta. Cu totii ne dorim un televizor sau o masina mai buna, ori sa oferim celor dragi un cadou substantial, dar intotdeauna ne lovim de lipsa banilor.

Intrucat putini au norocul de a lucra intr-o companie multinationala pe un post bine platit, marea majoritate trebuie sa apelam la un credit ce ne va ajuta sa obtinem suma de bani ce ne lipseste.

Creditul este un raport financiar ce se stabileste intre o persoana fizica sau juridica ce este in cautare de bani si o persoana juridica ce ofera acesti bani cu titlu rambursabil si conditionat de plata unei dobanzi.

Atunci cand suntem decisi sa apelam la un credit trebuie sa ne hotaram in primul rand asupra sumei ce o vom imprumuta, la ce o vom folosi si la durata de rambursare. In functie de acesti indicatori, ne va fi mai usor sa alegem tipul de credit ce ni se potriveste cel mai bine.

Imprumuturile bancare sunt clasificate in mai multe categorii

In functie de necesitatile noastre, creditele se impart in mai multe categorii:

  • Creditul ipotecar este destinat cumpararii unei locuinte. Suma imprumutate de banca se va transfera in contul vanzatorului locuintei, iar dupa confirmarea tranzactiei notarul va intocmi actele de vanzare – cumparare. Este indicat sa apelam la acest tip de credit atunci cand avem nevoie de o suma mare de bani, iar perioada de returnare este foarte lunga (20 – 35 ani);
  • Creditul „prima casa” este un credit ipotecar acordat in conditii preferentiale celor ce nu detin in proprietate nici o locuinta si doresc sa isi cumpere primul lor imobil;
  • Creditul pentru renovarea casei este acordat in momentul in care dorim o suma mai mare de bani pentru amenajarea locuintei, ce urmeaza a fi returnata intr-un interval de timp adaptat nevoilor noastre (1 – 20 ani). In acest caz, este necesar sa avem facturi sau bonuri fiscale prin care sa justificam bancii cheltuielile efectuate. ;
  • Creditele pentru cumpararea unor bunuri de folosinta indelungata sunt oferite in marea majoritate a cazurilor de catre magazine. Banca va transfera sumele de bani aferente produselor cumparate direct magazinelor;
  • Creditul de nevoi personale ne ajuta atunci cand imprumutam sume mici sau medii de bani, iar perioada de returnare este scurta. Sumele vor fi destinate cheltuielilor personale si nu trebuie justificate catre banca. Acesta credit poate fi acordat in mai multe variante: cu destinatie precizata, cu dobanda variabila sau fixa sau cu garantie ipotecara;
  • Creditul pentru refinantare este un credit contractat pentru rambursarea unor imprumuturi aflate in derulare si nerambursate;
  • Creditul rapid este acordat in marea majoritate a cazurilor de institutiile de credit online. Este usor de accesat, nu necesita multe acte si poate fi utilizat atunci cand avem nevoie de o suma mica de bani pentru o perioada foarte scurta;
  • Cardurile de credit reprezinta o sursa de creditare atipica. De regula, nu sunt incluse in categoria creditelor, deoarece sunt percepute ca o simpla rezerva de bani folosita pe termen scurt sau atunci cand apar anumite oferte. In ultima perioada insa, acestea sunt folosite pentru a achizitiona produse cu valoare ridicata, ce sunt rambursate in mai multe rate.

Trebuie sa fim atenti in ce categorie de credit ne vom incadra, deoarece exista posibilitatea ca banca sa ceara anumite garantii suplimentare.

Daca in cazul cardurilor de credit si al imprumuturilor de nevoi personale nu avem nevoie decat de dovada veniturilor personale sau eventual de un girant (co – platitor), in cazul imprumuturilor imobiliare va trebui sa giram cu casa (altfel spus, daca ajungem in imposibilitatea de a ne plati creditul, exista riscul ca banca sa vanda sau sa ne confiste locuinta).

Cele mai bune imprumuturiCe tip de credit ne va ajuta cel mai mult?

Inainte de a imprumuta banii, este bine sa facem o analiza detaliata a avantajelor si dezavantajelor fiecarui tip de credit.

Creditul ipotecar este pentru cei mai multi singura varianta de finantare pentru a ne cumpara casa mult dorita. Dobanda este redusa, fiind mult mai mica fata de cea perceputa pentru alte tipuri de credite. De cele mai multe ori rata platita bancii este mai mica fata de chiria pe care o platim, iar la finalul perioadei de creditare casa ne va ramane in proprietate.

Dezavantajele acestui tip de credit provin in primul rand de la perioada lunga de creditare. Astazi, in conditiile unei economii mondiale dinamice si al unui climat politic destul de incordat, exista un risc sporit de aparitie al unor crize economice sau al unui conflict armat regional, caz in care vom avea dificultati legate de rambursarea imprumuturilor.

In plus, niciodata nu stii cand vei avea probleme personale sau de alta natura, ce pot duce la insolvabilitate si in final la pierderea casei.

Dosarul cerut de banca este destul de stufos. Adeverinte de salariu, planuri cadastrale ale casei, promisiuni de vanzare – cumparare, sau alte hartii sunt destul de greu de obtinut si necesita multa alergatura si timp pierdut.

Durata de acordare a creditului este de asemenea un dezavantaj, deoarece poate fi destul de mare, depinzand de gradul de incarcare al ofiterilor de credit sau de anumite plafoane de creditare ale bancii.

Creditul „prima casa” este avantajos in primul rand datorita avansului de 5%, ce este mult mai mic fata de cel perceput in cazul unui credit ipotecar, iar efortul financiar pe care trebuie sa il facem este considerabil mai mic.

Dezavantajul provine de la perioada lunga de asteptare, ce poate varia intre 45 – 60 de zile, iar aceasta poate fi prelungita in cazul returnarii dosarului in cazul unor erori de completare din partea bancii.

Creditul pentru renovarea locuintei este avantajos prin prisma dobanzilor mici percepute. Durata de rambursare variaza in functie de suma imprumutata si de disponibilitatile de care dispunem pentru returnarea acestuia. Astfel, daca suma imprumutata este mai mica, putem sa optam pentru un imprumut pe termen scurt, iar daca suma obtinuta este mare, perioada de rambursare a  creditului poate ajunge pana la 20 de ani.

Dezavantajele provin de la costurile suplimentare. Acestea sunt destul de consistente, intrucat vom avea costuri pentru evaluarea locuintei,  cu intocmirea documentatiei, autentificarea contractului ipotecar si intabularea acestuia in Cartea Funciara.

Creditul de nevoi personale nu se abata de la regula generala. Avantajele sale provin din faptul ca se pot obtine sume mari de bani (chiar si de peste 150.000 lei in functiile de garantiile prezentate) intr-o perioada scurta de timp.

Este usor de obtinut, deoarece dispare dosarul cu acte necesar in cazul altor credite. Este de ajuns o simpla adeverinta de salariat si buletinul, iar banca va face verificarea pe loc a veniturilor noastre in baza de date a administratiei financiare.

Desi dobanda nu este printre cele mai mici, aceasta are un nivel rezonabil si variaza intre 7 – 9 % (atentie insa la DAE, ce va urca nivelul dobanzilor).

Dezavantajele sunt cauzate in principal de nivelul mare al dobanzii anuale efective, ce cumulata cu rata dobanzii poate duce la valori mari.

Cele mai bune imprumuturiCreditul pentru refinantare este avantajos deoarece ratele vor fi mai mici si exista posibilitatea de a schimba moneda creditului principal, reducandu-se astfel riscurile ce apar in urma fluctuatiei cursului de schimb valutar.

Prin refinantarea creditelor vom beneficia in cele mai multe cazuri de o dobanda mai mica si de o suma mai mare de bani, din care este posibil sa ne mai ramana o parte dupa inchiderea vechiului credit.

Astfel vor fi eliminate si dobanzile variabile, deoarece acest tip de credite se acorda in general cu dobanda fixa.

Dezavantajele sunt reprezentate de costurile suplimentare generate (comisioane pentru transferul banilor, taxa de rambursare anticipata, taxele notariale, etc) si de faptul se va majora perioada de rambursare, iar acest lucru va duce in final la o marire a dobanzii platite catre banca.

Imprumuturile rapide sunt cele mai riscante. Sunt acordate de institutii de creditare online nou aparute ce nu au vechime si nici o reputatie pe piata.

Sunt avantajoase deoarece in acest mod avem acces la sume mici, disponibile imediat (1 – 2 zile) si livrate cu promptitudine la domiciliu, fapt ce ne ofera posibilitatea de a achita servicii medicale sau de a cumpara produse aflate la oferta, dar aceste beneficii dispar in momentul in care vom returna imprumutul, deoarece dobanda este cuprinsa intre 100 – 1500%.

O varianta rapida pentru oamenii ocupati

Mediul online a cunoscut o dezvoltare exploziva in ultimul timp, iar imprumuturile nu puteau sa ramana in afara tendintelor.

Astfel, si-au facut aparitia numeroase firme ce ofera credite online. Avantajele oferite de acestea sunt numeroase si sunt binevenite in conditiile unei vieti dinamice si stresante.

Astfel, nu mai este necesar sa „luam in piept” traficul infernal din marile metropole si sa pierdem mai multe zile pentru a ne deplasa la sediile bancilor si a compara ofertele. Este suficient un simplu click prin care sa deschidem site-urile ce ne intereseaza si sa comparam ofertele.

Interfata este intuitiva si usor de utilizat, iar ratele pot fi calculate cu usurinta utilizand un calculator de credit ce este afisat in prima pagina.

Odata aflata o rata estimativa, trebuie sa completam un formular ce este trimis unui ofiter de credit ce ne va ajuta cu o oferta personalizata, iar daca aceasta este potrivita nevoilor noastre tot ce avem de facut este sa ne deplasam pana la cea mai apropiata banca pentru a semna actele si a ridica banii.

In ultimul timp tot mai multe institutii financiare online au inceput sa vireze banii direct in contul solicitantului, scutindu-ne de drumuri suplimentare.

O alta modalitate pentru a solicita un credit online este prin sms. De obicei, aceasta metoda este accesibila clientilor mai vechi, ce au mai luat in trecut credite de la o anumita institutie bancara si care indeplinesc conditiile de varsta si de venituri.

Rambursarea se poate face fie prin deplasarea la sediul bancii, fir prin ordine de plata sau prin internet banking.

Imprumut rapidPrudenta, elementul esential atunci cand luam un credit

Chiar daca ne dorim foarte mult achizitionarea unor produse sau o excursie impreuna cu cei dragi, atunci cand apelam la un imprumut bancar (clasic sau online) trebuie sa fim foarte prudenti si sa luam in calcul mai multe aspecte.

In primul rand este necesar sa ne gandim la dobanda anuala efectiva, ce va ridica substantial cheltuielile cu rambursarea creditului.  Daca rata pe care o vom plati lunar va fi mare, exista riscul sa nu ne ramana bani suficienti pentru celelalte cheltuieli uzuale. De regula, rata lunara nu trebuie sa depaseasca 30 – 40% din nivelul veniturilor lunare (de altfel, gradul de indatorare nu poate depasi valoarea de 60% din veniturile totale);

Ar fi bine sa fim hotarati asupra tipului de dobanda si a valutei pentru care optam. Dobanda fixa este cea mai indicata, deoarece ne va proteja in fata fluctuatiilor valutare, iar moneda nationala trebuie sa reprezinte prima optiune pentru imprumut;

Trebuie sa luam in calcul suma totala a imprumutului ce va fi platita pana la sfarsitul perioadei de creditare. Aceasta trebuie sa includa, pe langa valoarea dobanzii si toate costurile si comisioanele suplimentare: comision de analiza a dosarului, de rambursare anticipata sau de intarziere la plata;

Gandeste-te la perioada de rambursare. Chiar daca avem nevoie de mai multi bani, o perioada lunga de rambursare inseamna dobanzi mai mari. Este recomandat sa apelam la un credit pe termen scurt, ceea ce inseamna ca dobanzile vor fi mai mici.

Perioada optima de rambursare pentru creditele de nevoi personale este cuprinsa intre 3 – 5 ani, iar pentru creditele ipotecare aceasta variaza intre 10 si 15 ani ;

Analizeaza cu foarte mare atentie toate ofertele de pe piata. Este bine sa cunoastem toate tipurile de credite existente si sa comparam produsele ce ne intereseaza de la cel putin cinci sau sase banci.

Este recomandat sa tinem seama de numele si reputatia bancii si de vechimea acesteia pe piata, sau de flexibilitatea si rapiditatea aratate in raport cu clientii;

Ar fi bine totusi sa avem la dispozitie si un mic fond de rezerva, ce ne va ajuta in perioadele mai grele. Acest lucru ne va ajuta sa evitam imprumuturile ulterioare, ce ne vor ajuta sa rezolvam problema pe termen scurt, dar vor genera costuri suplimentare in viitor.

 

 

 

Riscurile pe care ni le asumam atunci cand accesam un credit

Un credit reprezinta uneori singura cale prin care ne putem indeplini visele. O masina mai buna, un televizor smart sau o vacanta petrecuta in locuri exotice alaturi de cei dragi reprezinta acele mici bucurii ale vietii ce ne ofera o portita de evadare din fata stresului cotidian.

Atunci cand se risipeste euforia acestor achizitii ramanem cu un credit pe care trebuie sa il rambursam, iar faptul ca intotdeauna isi pot face aparitia unele probleme personale sau de alta natura ne pun pe ganduri atunci cand ne gandim la modalitatea in care acesta va fi restituit.

Momentan nu avem de ce sa ne facem griji, intrucat marea majoritata a indicatorilor financiari  (LIBOR, EURIBOR sau ROBOR) se afla la un minim istoric, dar acest climatic economic poarta germenii viitoarei crize.

Parcurgand presa, aflam ca cererea de case, masini sau produse electrocasnice obtinute cu ajutorul unui credit este din ce in ce mai mare, iar apetenta pentru consum a populatiei nu mai poate fi tinuta in frau, in ciuda semnalelor supraincalzirii economiei globale primita de la marile burse.

Riscurile creditarii 

Atunci cand contractam un credit ne asumam si riscuri legate de problemele ce pot afecta rambursarea acestuia.

Astfel, riscul ratei dobanzii isi face aparitia in momentul in care avem un credit in lei cu dobanda variabila.  Aceasta este strict legata de ROBOR (rata medie a dobanzilor pe piata interbancare in lei) iar orice crestere a acestui indicator va influenta in mod negativ rata ce o vom plati la banca.

Riscul referitor la cursul valutar poate interveni daca avem un credit luat in alta moneda decat leul. Daca ne luam salariul in lei, iar creditul este in dolari, orice crestere a cursului leu / dolar va ridica valoarea ratei lunare.

Problemele personale pot reprezenta uneori riscuri mai mari ca cele economice

In afara situatiilor de mai sus, ce sunt strans legate de evolutia economica mondiala, viata privata poate avea un cuvant greu de spus in ceea ce priveste stabilitatea noastra financiara.

Astfel, problemele de sanatate ne pot pune in situatia in care nu mai putem munci pentru o perioada mai scurta sau mai lunga de timp, iar orice fel de concediu medical duce la diminuarea veniturilor.

De asemenea, o reducere a veniturilor poate interveni si in cazul in care sotul sau sotia isi pot pierde serviciul, iar lipsa unui salariu, indiferent cat de mic, se simte imediat in bugetul familiei.

Cea mai neplacuta varianta este in momentul in care ne pierdem jobul, deoarece suntem pusi in situatia in care nu mai putem plati ratele lunare.

Din fericire, exista posibilitatea incheierii unor asigurari ce prevad acest eveniment, iar societatea de asigurare va plati rata lunara in locul nostru pentru o anumita perioada de timp.

Datorita situatiei economice existenta la noi in tara, in ultima perioada de timp chiar si bancile sunt mai intelegatoare in aceste situatii, iar in momentul producerii evenimentului tot ce avem de facut este sa negociem cu banca o reesalonare a creditului pentru perioada viitoare.

Ce alegere vom face? Credit imobiliar sau credit ipotecar?

Pentru cei mai multi dintre noi creditul ramane singura varianta la care se poate apela atunci cand ne dorim o casa. Chiar si asa, avansul din ce in ce mai mare impus de banci reprezinta o problema serioasa, deoarece daca nu avem norocul unui ajutor de la parinti sau daca nu reusim sa ne vindem un obiect de valoare suntem nevoiti sa apelam la un credit de nevoi personale.

Chiar si atunci cand indeplinim aceste conditii suntem pusi in dificultate de faptul ca trebuie sa alegem intre doua credite asemanatoare, destinate cumpararii unei proprietati: creditul ipotecar si creditul imobiliar.

In cele ce urmeaza ne propunem sa vedem care sunt diferentele intre aceste credite si care este cel mai avantajos.

Creditul ipotecar

Trasatura distinctiva a acestui tip de credit este aplicarea ipotecii. Aceasta va putea fi instituita si asupra unui bun dobandit in viitor (casa ce va fi construita sau terenul ce urmeaza a fi achizitionat) si va fi inscrisa in cartea funciara.

Dobanzile sunt variabile in marje foarte mici, ce sunt ancorate strans de fluctuatiile unor indici de referinta mentionati in mod expres in contract, iar modificarea acestora trebuie comunicata imediat clientului (cel tarziu la data la care va fi aplicata noua rata).

In cazul in care nu mai putem sa platim ratele, banca ne poate confisca obiectul ipotecii in maxim 30 de zile de la data notificarii, iar datoria va putea fi executata imediat.

Avansul este mai mic fata de cel necesar pentru un credit imobiliar si este cuprins intre 10 – 15%, dar suma imprumutata este mai mare si rata va fi implicit mult mai ridicata.

Creditul imobiliar este mai flexibil

Acesta se acorda in functie de normele interne de ale bancilor, iar garantiile depuse sunt reglementate cu ajutorul Codului Civil.

Ipoteca nu poate fi aplicata decat asupra unui imobil existent (sau asupra unui alt imobil depus drept garantie), iar aceasta trebuie reinnoita de catre creditor inainte de a expira termenul de 15 ani de la data constituirii acesteia.

Cel mai mare dezavantaj ramane legat de faptul ca dobanda este variabila, nu este ancorata clar de un indice de referinta si poate fi modificata in orice moment de banca, in functie de evolutia situatiei economice.

Avansul pentru acest tip de credit este ceva mai mare, fiind cuprins intre 15 si 25%, dar suma finala imprumutata va fi mai mica, drept urmare ratele vor fi ceva mai reduse  fata de cele platite in cazul unui credit ipotecar.

In momentul in care vom ajunge in situatia mai putin placuta de a nu mai putea plati ratele, actiunea bancii va fi ceva mai blanda si va depinde de politica interna a acestora.

In acest moment cea mai indicata optiune este reprezentata de un credit imobiliar, deoarece este mai permisiv (chiar daca implica un grad mai mare de risc), iar in cazul in care nu putem achita ratele suntem liberi sa negociem cu bancile modalitatea de refinantare ce ne va ajuta sa intram in normal.

In ce moneda trebuie sa luam creditul ipotecar

Atunci cand se pune problema sa accesam un credit ipotecar ne vom pune cu siguranta intrebari asupra valutei in care vom face imprumutul. Imprumuturi in lei, dolari, euro sau monede exotice, precum francul elvetian, sunt intrebari la care este greu sa obtinem un raspuns fara o analiza atenta.

Creditul ipotecar pe intelesul tuturor

Creditul ipotecar reprezinta un imprumut acordat pe un termen lung, ce este garantat cu un contract de ipoteca asupra imobilului cumparat. Termenul de rambursare variaza intre 10 – 40 de ani, iar dobanda anuala efectiva (DAE) ce trebuie platita este cea mai redusa in comparatie cu alte tipuri de credite.

Creditul este acordat pentru achizitionarea sau constructia unei locuinte si este inscris in Cartea Funciara, iar imobilul nu poate fi vandut pana in momentul in care creditul nu este rambursat integral.

Toate conditiile creditarii (valoare, perioada de rambursare, comisioane, etc) sunt trecute intr-un contract de ipoteca ce va fi semnat la banca.

Durata de timp pentru intocmirea dosarului este cuprinsa intre 1 -2 saptamani, dar durata maxima pentru aprobarea acestuia poate ajunge pana la trei luni, in cazul in care dosarul este intors catre banca.

Cea mai buna moneda pentru credit este cea nationala

Atunci cand optam pentru un credit pe termen lung, evolutia dobanzilor la monezile principale nu trebuie sa prezinte un factor important asupra caruia trebuie sa ne indreptam atentia, deoarece aceasta vor evolua in functie de fluctuatiile economice.

O rata scazuta in prezent pentru o anumita moneda nu reprezinta garantia ca aceasta va fi la fel si peste 30 de ani. Singura varianta in care ne putem proteja de fluctuatiile dobanzii sunt creditele ipotecare cu dobanda fixa, dar acestea sunt o „rara avis” in mediul bancar romanesc, deoarece in contract vor fi prevazute clauze ce vor permite cresterea dobanzilor in cazuri considerate exceptionale.

Regula de baza dupa care trebuie sa ne ghidam ar trebui sa fie cea economica care spune ca toate creditele trebuiesc luate in moneda in care ne incasam veniturile.

Desi in urma cu 10 – 15 ani dobanzile la creditele in valuta erau mai mici, in prezent leul a ajuns la dobanzi minime istorice, semnificativ mai scazute fata de alte valute. In plus, asa vom elimina si riscul valutar, iar edificator pentru noi ramane ceea ce s-a intamplat cu fracul francez, care a urcat de la 2 lei (cursul din 2008) la peste 4 lei, cat este in prezent.

Astfel, DAE pentru leu in momentul de fata este de 4.02%, in timp ce pentru euro ajunge (in cazul celui mai ieftin credit) la 4,73%.

Deoarece toate dobanzile sunt in prezent la minimul istoric, acestea vor avea cu siguranta o tendinta de crestere in viitor.

O crestere cu 4% a Euribor (rata de referinta pentru moneda Euro) va duce la o majorare de pana la 50% a ratei platite la banca in cazul unui credit de 50.000 euro, iar aceeasi rata de crestere pentru Robor (indicatorul de referinta folosit la dobanzile in lei) nu va majora rata platita decat cu 35%.

Cum accesam un imprumut pentru Prima Casa

In viata soseste intotdeauna momentul in care trebuie sa avem propriile lucruri. Inca din copilarie am invatat ca este necesar sa avem propriile haine, jucarii sau caiete, iar mai tarziu, odata ce am inaintat in varsta, am descoperit ca avem nevoie de propria masina, mobila si casa.

Chiar si studiile din ultima perioada au aratat ca este mai bine pentru copilul ce de vine adult sa se separe de parinti si sa se muta intr-o locuinta proprie, acolo unde isi poate organiza mai usor viata.

Cei mai multi prefera pentru inceput sa inchirieze un apartament, dar atunci cand isi vor intemeia propria familie devine necesara achizitionarea unei locuinte proprii.

In aceasta situatie un credit imobiliar devine singura varianta la care putem apela.

Ce este programul Prima Casa

Cei ce nu detin sau nu au detinut in proprietate nici o locuinta (singuri sau impreuna cu sotia) pot accesa programul Prima Casa. Acest program isi propune sa dezvolte sectorul constructiilor si sa faciliteze populatiei accesul la creditele ipotecare, prin garantarea a 50% din imprumuturile ce vor fi acordate de banci pentru achizitia unor locuinte, singura conditie fiind acordarea unor credite cu dobanzi preferentiale de catre institutiile bancare.

Persoanele ce doresc sa acceseze acest program trebuie sa aiba la dispozitie un avans minim (de regula 5% din valoarea creditului daca pretul imobilului este sub 70.000 euro) si sa isi ia angajamentul ca nu vor instraina locuinta in urmatorii 5 ani.

Cum se poate accesa creditul

Obtinerea acestui imprumut se face desul de usor, iar perioada de asteptare este una rezonabila.

Astfel, avansul trebuie depus intr-un depozit colateral, iar locuinta trebuie asigurata impotriva riscurilor. Drepturile de despagubire trebuie insa cesionate statului roman.

Dosarul ce trebuie depus la banca trebuie sa contina urmatoarele documente:

  • Adeverinta de salariat;
  • Copii dupa contractul de munca, fisa fiscala si certificatul de casatorie (daca este cazul);
  • Declaratie notariala a solicitantului (impreuna cu sotul / sotia, daca este cazul) ca nu detin in proprietate nici o locuinta sau ca nu au in derulare un alt credit ipotecar;
  • Actele imobilului ce urmeaza a fi cumparat;
  • Precontractul de vanzare – cumparare;
  • Actul de proprietate al imobilului;
  • Documente obtinute de la cadastru.

Banca ce va acorda creditul Prima Casa va trimite dosarul catre Fondul Natonal de Garantare a Creditelor pentru a obtine garantia din partea statului.

Fondul va analiza cererea, pe care o va trimite inapoi la banca (in cazul in care s-au gasit greseli) sau, in cazul in care totul este in regula va semna contractul de garantare  intre banca, Fond si client.

Costurile ce urmeaza sa le suportam sunt in principal generate de dobanda variabila perceputa de catre banca.

Mai intervin si:

  • comisionul de gestiune impus lunar de unele banci, ce va avea un impact mare asupra costurilor totale;
  • comisionul de garantare, de 0.45% pe an, calculat la 40 – 50% din sold, in functie de cat de vechi este imobilul;
  • comisionul de analiza al dosarului;
  • taxele notariale;
  • costurile cu evaluarea imobilului.

Capcanele din contract – comisioanele ascunse

Desi usor de obtinut, creditele ne pot provoca foarte multe surprize neplacute daca nu sunt alese cu atentie.

Atunci cand ne hotaram sa imprumutam bani, va trebui sa cercetam mai multe dintre ofertele existente in piata. Cu cat vom avea mai multe oferte, cu atat va fi mai bine, deoarece vom avea  o privire de ansamblu asupra produselor oferite de fiecare banca.

Contractul poate contine costuri sau clauze ascunse

Marea majoritate a contractelor de imprumut nu detaliaza in ansamblu toate costurile aferente unui credit. In cel mai bun caz, daca acestea sunt mentionate, sunt adaugate pe ultima fila a contractului si scrise cu litere foarte mici, peste care suntem tentati sa trecem destul de repede.

Un lucru mai putin cunoscut este faptul ca cele mai multe banci obtin din comisioane o suma egala cu cea incasata din dobanzi, de aceea este necesar sa cunoastem in amanunt toate aceste costuri si valoarea lor,  pentru a calcula cat mai corect influenta acestora asupra costului total al creditului.

Tipul dobanzii si conditiile in care aceasta poate fi schimbata sunt alti factori ce trebuie studiati cu atentie, deoarece nimeni nu isi doreste sa se trezeasca cu o suma mult mai mare de plata.

Una dintre clauzele ce trebuie intelese este cea referitoare la obiectul cu care se garanteaza creditul. De cele mai multe ori, bancile instituie o ipoteca asupra bunului achizitionat, dar cer si garantii personale. Astfel, se poate ajunge in situatia neplacuta in care banca, in cazul unei executari silite, va executa atat obiectul cumparat cat si bunurile aflate in proprietatea noastra sau ale girantilor.

Cele mai utilizate comisioane

Comisioanele utilizate in mod curent de catre banci sunt enumerate mai jos:

  • Comisionul de acordare este perceput o singura data, la acordarea creditului, si poate fi exprimat atat procentual din suma imprumutata cat si in suma fixa;
  • Comisionul de administrare al contului este incasat la anumite intervale regulate si este perceput procentual la soldul existent in momentul in care acest comision este perceput;
  • Comisionul de intarziere a platii este folosit numai in momentul in care clientul intarzie cu plata lunara a ratei. Este calculat in suma fixa;
  • Comisionul de retragere anticipata se aplica in cazul in care dorim sa rambursam anticipat (integral sau partial) suma imprumutata. Este calculat ca si procent la valoarea sumei pe care dorim sa o rambursam;
  • Comisionul pentru modificarea unor parametri ai imprumutului este utilizat atunci cand modificam unul sau mai multi parametrii ai contractului de imprumut. Acest comision este compus din doua parti: fixa si procentuala;
  • Comisionul de risc este aplicat atunci cand ratingul unui client este ridicat, din cauza unor imprumuturi neachitate sau a unor intarzieri la plata. Este calculat in valoare procentuala din suma imprumutata si se incaseaza impreuna cu dobanda finantarii. Trebuie sa fim foarte atenti la acest comision, deoarece marea majoritate a bancilor nu il evidentiaza separat, ci il includ in valoarea totala a dobanzii;
  • Asigurarea de viata este obligatorie in cazul unui imprumut pe termen lung. Astfel, banca se asigura ca va incasa toti banii pe care ii datoram si in cazul aparitiei unui eveniment mai putin fericit ce ne va afecta sanatatea.

Cum se compara costul imprumuturilor

Creditele au devenit inevitabile, deoarece in fiecare zi apar noi produse , ale caror performante sunt din ce in ce mai avansate.

In plus, produsele mai vechi nu mai beneficiaza de garantie, sunt invechite moral, iar in cele mai multe cazuri ne va fi dificil sa gasim inclusiv piese de schimb in cazul in care acestea vor manifesta anumite defectiuni.

Cum sunt acordate imprumuturile

Sectorul bancar a cunoscut o dezvoltare sustinuta in ultimul timp. Daca acum 10 – 15 ani in urma era o adevarata aventura sa gasesti produsele financiare potrivite, iar timpul de intocmire a dosarului sau cel de acordare a creditului erau de ordinul lunilor, in acest moment oferta bancilor este potrivita chiar si celor mai exigente dorinte.

Spre exemplu, creditele imobiliare au devenit la fel de raspandite ca si creditele de nevoi personale, iar timpul de acordare a ajuns la un nivel rezonabil.

Dosarul voluminos de credit de acum cativa ani s-a transformat, iar astazi  multe dintre banci ofera chiar  „credite doar cu buletinul”. Pe baza dosarului, ofiterul de credit va face o verificare a veniturilor noastre in baza de date a administratiei financiare unde suntem arondati si ne va comunica suma maxima pe care o putem primi, apoi vom semna actele si vom ridica banii.

Ultima tendinta in domeniu este aceea a creditelor online.

Acestea sunt avantajoase deoarece sunt usor de obtinut, iar comparatia intre oferte se face foarte usor de acasa, stand comod in fotoliu. Ratele lunare se calculeaza foarte simplu, marea majoritate a site-urilor avand un calculator de credite online.

Toate aceste avantaje palesc insa in fata dobanzilor ce le vom plati, deoarece in multe cazuri acestea variaza intre 100 – 3000%.

Cum se compara dobanzile creditelor

Inainte de a imprumuta bani trebuie insa sa facem o analiza atenta a ofertelor din piata si sa comparam costurile creditelor.

Nu trebuie sa ne lasam inselati de dobanda afisata de banca. Ce ne intereseaza este nivelul DAE (dobanda anuala efectiva) ce ne arata costul unui credit in forma procentuala.

Pe scurt, DAE ne ofera informatii despre costul total al imprumutului si ia in calcul toate costurile si comisioanele ascunse: nivelul dobanzii, comisionul de administrare lunar, cel de rambursare anticipata, asigurarea de viata, etc.

Atunci cand vom face comparatia DAE pentru diverse imprumuturi, este bine sa o raportam la acelasi numitor, adica sa fie calculata pentru aceeasi perioada de rambursare si aceeasi suma imprumutata.

DAE este influentata in cea mai mare masura de perioada de rambursare. Cu cat aceasta este mai mare, cu atat DAE va fi mai mica, iar daca vom face comparatia pentru perioade de rambursare diferite exista posibilitatea aparitiei unor erori.

In plus, oferta bancilor este prezentata cu DAE calculat pentru perioada de rambursare maxima, iar daca optam pentru un termen de restituire al imprumutului mai scurt vom constata ca vom avea o dobanda ceva mai mare.

Suma de bani imprumutata nu influenteaza asa de mult valoarea DAE, deoarece aceasta se modifica doar in masura in care banca ne va percepe comisioane fixe ( de exemplu taxe pentru analiza dosarului de credit).

 

Imprumuturile bancare si institutiile financiare

Genr

Societatea in care traim ne impinge sa avem toate activitatile pe „repede inainte”. Cafeaua de diminineata este bauta in fuga, la volan sau in metrou, iar odata ajunsi la birou ne cufundam in problemele zilnice de care ne desprindem cu greu.

Odata plecati de la birou, ne luptam cu aglomeratia din trafic pentru a ajunge acasa, unde ne asteapta familia, dar si alt gen de probleme.

Copilul are nevoie de ajutorul nostru la lectii, hainele i-au ramas mici si trebuie sa mergem la cumparaturi, iar odata ajunsi acasa realizam ca trebuie sa coboram la supermarketul de la parter deoarece am uitat sa cumparam produse alimentare.

Cel mai dificil este atunci cand realizam ca masina de spalat nu mai functioneaza, promotia din magazine este pe cale sa expire, iar noi realizam ca avem nevoie urgent de un imprumut.

Se poate obtine un credit rapid?

Raspunsul la intrebarea de mai sus este dat de explozia de produse financiare existenta in acest moment pe piata.

Exista mai multe tipuri de credite, personalizate pentru nevoile fiecaruia, oferite de institutiile bancare clasice sau de entitatile mai noi aparute ce ofera credite online.

Printre imprumuturile uzuale se numara creditele de nevoi personale, credite ipotecare si imobiliare,  creditul „prima casa”, creditul de refinantare (cea mai bune metoda de a reduce dobanzile si de a diminua influenta negativa a fluctuatiilor valutare), etc.

Cu cat sumele de bani imprumutate vor fi mai mici, cu atat termenul de rambursare al acestora va fi mai scurt, iar dobanzile platite vor fi mai scazute.

Trebuie insa sa studiem cu atentie oferta mai multor institutii financiare si sa fim prudenti in alegerea produsului de care avem nevoie, deoarece o rata mare inseamna ca veniturile noastre vor fi diminuate, iar din banii ramasi trebuie sa supravietuim restul lunii.

Institutiile financiare pe intelesul tuturor

Este bine de stiut faptul ca imprumuturile pot fi acordate de institutii diferite, ce sunt grupate in mai multe categorii:

Institutiile bancare clasice ce sunt organizate ca si societati pe actiuni si au ca obiect de activitate acordarea imprumuturilor banesti si organizarea depozitelor financiare. Isi desfasoara activitatea pe o piata reglementata si se afla sub supravegherea BNR.

Bancile au rolul de a mobiliza banii inactivi  si de a ii transforma in capital ce va fi imprumutat, de face plati sau alte tipuri de decontari intre agentii economici  sau de a executa operatiuni cu hartii de valoare si de vanzare – cumparare de valuta;

Institutiile financiare nebancare sunt cunoscute sub numele de IFN-uri. Functionarea acestora este reglementata de legea 93 / 2009 si sunt inscrise intr-un registru BNR (Evidenta, General sau special). Institutiile financiare nebancare inscrise in Registrul General sau Special sunt obligate sa se constituie in societati comerciale pe actiuni.

IFN-urile pot acorda o gama variata de credite, printre care se numara creditele de consum, ipotecare, imobiliare, microcredite si pot efectua operatiuni de factoring, de scontare sau de forfetare ;

Institutiile ce nu se afla sub supravegherea BNR sunt SIF-urile (societatile de nvestitii financiare), organismele de plasament colectiv, societatile de asigurare si fondurile de pensii.