Creditele au devenit inevitabile, deoarece in fiecare zi apar noi produse , ale caror performante sunt din ce in ce mai avansate.
In plus, produsele mai vechi nu mai beneficiaza de garantie, sunt invechite moral, iar in cele mai multe cazuri ne va fi dificil sa gasim inclusiv piese de schimb in cazul in care acestea vor manifesta anumite defectiuni.
Cum sunt acordate imprumuturile
Sectorul bancar a cunoscut o dezvoltare sustinuta in ultimul timp. Daca acum 10 – 15 ani in urma era o adevarata aventura sa gasesti produsele financiare potrivite, iar timpul de intocmire a dosarului sau cel de acordare a creditului erau de ordinul lunilor, in acest moment oferta bancilor este potrivita chiar si celor mai exigente dorinte.
Spre exemplu, creditele imobiliare au devenit la fel de raspandite ca si creditele de nevoi personale, iar timpul de acordare a ajuns la un nivel rezonabil.
Dosarul voluminos de credit de acum cativa ani s-a transformat, iar astazi multe dintre banci ofera chiar „credite doar cu buletinul”. Pe baza dosarului, ofiterul de credit va face o verificare a veniturilor noastre in baza de date a administratiei financiare unde suntem arondati si ne va comunica suma maxima pe care o putem primi, apoi vom semna actele si vom ridica banii.
Ultima tendinta in domeniu este aceea a creditelor online.
Acestea sunt avantajoase deoarece sunt usor de obtinut, iar comparatia intre oferte se face foarte usor de acasa, stand comod in fotoliu. Ratele lunare se calculeaza foarte simplu, marea majoritate a site-urilor avand un calculator de credite online.
Toate aceste avantaje palesc insa in fata dobanzilor ce le vom plati, deoarece in multe cazuri acestea variaza intre 100 – 3000%.
Cum se compara dobanzile creditelor
Inainte de a imprumuta bani trebuie insa sa facem o analiza atenta a ofertelor din piata si sa comparam costurile creditelor.
Nu trebuie sa ne lasam inselati de dobanda afisata de banca. Ce ne intereseaza este nivelul DAE (dobanda anuala efectiva) ce ne arata costul unui credit in forma procentuala.
Pe scurt, DAE ne ofera informatii despre costul total al imprumutului si ia in calcul toate costurile si comisioanele ascunse: nivelul dobanzii, comisionul de administrare lunar, cel de rambursare anticipata, asigurarea de viata, etc.
Atunci cand vom face comparatia DAE pentru diverse imprumuturi, este bine sa o raportam la acelasi numitor, adica sa fie calculata pentru aceeasi perioada de rambursare si aceeasi suma imprumutata.
DAE este influentata in cea mai mare masura de perioada de rambursare. Cu cat aceasta este mai mare, cu atat DAE va fi mai mica, iar daca vom face comparatia pentru perioade de rambursare diferite exista posibilitatea aparitiei unor erori.
In plus, oferta bancilor este prezentata cu DAE calculat pentru perioada de rambursare maxima, iar daca optam pentru un termen de restituire al imprumutului mai scurt vom constata ca vom avea o dobanda ceva mai mare.
Suma de bani imprumutata nu influenteaza asa de mult valoarea DAE, deoarece aceasta se modifica doar in masura in care banca ne va percepe comisioane fixe ( de exemplu taxe pentru analiza dosarului de credit).