Desi usor de obtinut, creditele ne pot provoca foarte multe surprize neplacute daca nu sunt alese cu atentie.

Atunci cand ne hotaram sa imprumutam bani, va trebui sa cercetam mai multe dintre ofertele existente in piata. Cu cat vom avea mai multe oferte, cu atat va fi mai bine, deoarece vom avea  o privire de ansamblu asupra produselor oferite de fiecare banca.

Contractul poate contine costuri sau clauze ascunse

Marea majoritate a contractelor de imprumut nu detaliaza in ansamblu toate costurile aferente unui credit. In cel mai bun caz, daca acestea sunt mentionate, sunt adaugate pe ultima fila a contractului si scrise cu litere foarte mici, peste care suntem tentati sa trecem destul de repede.

Un lucru mai putin cunoscut este faptul ca cele mai multe banci obtin din comisioane o suma egala cu cea incasata din dobanzi, de aceea este necesar sa cunoastem in amanunt toate aceste costuri si valoarea lor,  pentru a calcula cat mai corect influenta acestora asupra costului total al creditului.

Tipul dobanzii si conditiile in care aceasta poate fi schimbata sunt alti factori ce trebuie studiati cu atentie, deoarece nimeni nu isi doreste sa se trezeasca cu o suma mult mai mare de plata.

Una dintre clauzele ce trebuie intelese este cea referitoare la obiectul cu care se garanteaza creditul. De cele mai multe ori, bancile instituie o ipoteca asupra bunului achizitionat, dar cer si garantii personale. Astfel, se poate ajunge in situatia neplacuta in care banca, in cazul unei executari silite, va executa atat obiectul cumparat cat si bunurile aflate in proprietatea noastra sau ale girantilor.

Cele mai utilizate comisioane

Comisioanele utilizate in mod curent de catre banci sunt enumerate mai jos:

• Comisionul de acordare este perceput o singura data, la acordarea creditului, si poate fi exprimat atat procentual din suma imprumutata cat si in suma fixa;
• Comisionul de administrare al contului este incasat la anumite intervale regulate si este perceput procentual la soldul existent in momentul in care acest comision este perceput;
• Comisionul de intarziere a platii este folosit numai in momentul in care clientul intarzie cu plata lunara a ratei. Este calculat in suma fixa;
• Comisionul de retragere anticipata se aplica in cazul in care dorim sa rambursam anticipat (integral sau partial) suma imprumutata. Este calculat ca si procent la valoarea sumei pe care dorim sa o rambursam;
• Comisionul pentru modificarea unor parametri ai imprumutului este utilizat atunci cand modificam unul sau mai multi parametrii ai contractului de imprumut. Acest comision este compus din doua parti: fixa si procentuala;
• Comisionul de risc este aplicat atunci cand ratingul unui client este ridicat, din cauza unor imprumuturi neachitate sau a unor intarzieri la plata. Este calculat in valoare procentuala din suma imprumutata si se incaseaza impreuna cu dobanda finantarii. Trebuie sa fim foarte atenti la acest comision, deoarece marea majoritate a bancilor nu il evidentiaza separat, ci il includ in valoarea totala a dobanzii;
• Asigurarea de viata este obligatorie in cazul unui imprumut pe termen lung. Astfel, banca se asigura ca va incasa toti banii pe care ii datoram si in cazul aparitiei unui eveniment mai putin fericit ce ne va afecta sanatatea.

Creditele au devenit inevitabile, deoarece in fiecare zi apar noi produse , ale caror performante sunt din ce in ce mai avansate.

In plus, produsele mai vechi nu mai beneficiaza de garantie, sunt invechite moral, iar in cele mai multe cazuri ne va fi dificil sa gasim inclusiv piese de schimb in cazul in care acestea vor manifesta anumite defectiuni.

Cum sunt acordate imprumuturile

Sectorul bancar a cunoscut o dezvoltare sustinuta in ultimul timp. Daca acum 10 – 15 ani in urma era o adevarata aventura sa gasesti produsele financiare potrivite, iar timpul de intocmire a dosarului sau cel de acordare a creditului erau de ordinul lunilor, in acest moment oferta bancilor este potrivita chiar si celor mai exigente dorinte.

Spre exemplu, creditele imobiliare au devenit la fel de raspandite ca si creditele de nevoi personale, iar timpul de acordare a ajuns la un nivel rezonabil.

Dosarul voluminos de credit de acum cativa ani s-a transformat, iar astazi  multe dintre banci ofera chiar  „credite doar cu buletinul”. Pe baza dosarului, ofiterul de credit va face o verificare a veniturilor noastre in baza de date a administratiei financiare unde suntem arondati si ne va comunica suma maxima pe care o putem primi, apoi vom semna actele si vom ridica banii.

Ultima tendinta in domeniu este aceea a creditelor online.

Acestea sunt avantajoase deoarece sunt usor de obtinut, iar comparatia intre oferte se face foarte usor de acasa, stand comod in fotoliu. Ratele lunare se calculeaza foarte simplu, marea majoritate a site-urilor avand un calculator de credite online.

Toate aceste avantaje palesc insa in fata dobanzilor ce le vom plati, deoarece in multe cazuri acestea variaza intre 100 – 3000%.

Cum se compara dobanzile creditelor

Inainte de a imprumuta bani trebuie insa sa facem o analiza atenta a ofertelor din piata si sa comparam costurile creditelor.

Nu trebuie sa ne lasam inselati de dobanda afisata de banca. Ce ne intereseaza este nivelul DAE (dobanda anuala efectiva) ce ne arata costul unui credit in forma procentuala.

Pe scurt, DAE ne ofera informatii despre costul total al imprumutului si ia in calcul toate costurile si comisioanele ascunse: nivelul dobanzii, comisionul de administrare lunar, cel de rambursare anticipata, asigurarea de viata, etc.

Atunci cand vom face comparatia DAE pentru diverse imprumuturi, este bine sa o raportam la acelasi numitor, adica sa fie calculata pentru aceeasi perioada de rambursare si aceeasi suma imprumutata.

DAE este influentata in cea mai mare masura de perioada de rambursare. Cu cat aceasta este mai mare, cu atat DAE va fi mai mica, iar daca vom face comparatia pentru perioade de rambursare diferite exista posibilitatea aparitiei unor erori.

In plus, oferta bancilor este prezentata cu DAE calculat pentru perioada de rambursare maxima, iar daca optam pentru un termen de restituire al imprumutului mai scurt vom constata ca vom avea o dobanda ceva mai mare.

Suma de bani imprumutata nu influenteaza asa de mult valoarea DAE, deoarece aceasta se modifica doar in masura in care banca ne va percepe comisioane fixe ( de exemplu taxe pentru analiza dosarului de credit).

Societatea in care traim ne impinge sa avem toate activitatile pe „repede inainte”. Cafeaua de diminineata este bauta in fuga, la volan sau in metrou, iar odata ajunsi la birou ne cufundam in problemele zilnice de care ne desprindem cu greu.

Odata plecati de la birou, ne luptam cu aglomeratia din trafic pentru a ajunge acasa, unde ne asteapta familia, dar si alt gen de probleme.

Copilul are nevoie de ajutorul nostru la lectii, hainele i-au ramas mici si trebuie sa mergem la cumparaturi, iar odata ajunsi acasa realizam ca trebuie sa coboram la supermarketul de la parter deoarece am uitat sa cumparam produse alimentare.

Cel mai dificil este atunci cand realizam ca masina de spalat nu mai functioneaza, promotia din magazine este pe cale sa expire, iar noi realizam ca avem nevoie urgent de un imprumut.

Se poate obtine un credit rapid?

Raspunsul la intrebarea de mai sus este dat de explozia de produse financiare existenta in acest moment pe piata.

Exista mai multe tipuri de credite, personalizate pentru nevoile fiecaruia, oferite de institutiile bancare clasice sau de entitatile mai noi aparute ce ofera credite online.

Printre imprumuturile uzuale se numara creditele de nevoi personale, credite ipotecare si imobiliare,  creditul „prima casa”, creditul de refinantare (cea mai bune metoda de a reduce dobanzile si de a diminua influenta negativa a fluctuatiilor valutare), etc.

Cu cat sumele de bani imprumutate vor fi mai mici, cu atat termenul de rambursare al acestora va fi mai scurt, iar dobanzile platite vor fi mai scazute.

Trebuie insa sa studiem cu atentie oferta mai multor institutii financiare si sa fim prudenti in alegerea produsului de care avem nevoie, deoarece o rata mare inseamna ca veniturile noastre vor fi diminuate, iar din banii ramasi trebuie sa supravietuim restul lunii.

Institutiile financiare pe intelesul tuturor

Este bine de stiut faptul ca imprumuturile pot fi acordate de institutii diferite, ce sunt grupate in mai multe categorii:

Institutiile bancare clasice ce sunt organizate ca si societati pe actiuni si au ca obiect de activitate acordarea imprumuturilor banesti si organizarea depozitelor financiare. Isi desfasoara activitatea pe o piata reglementata si se afla sub supravegherea BNR.

Bancile au rolul de a mobiliza banii inactivi  si de a ii transforma in capital ce va fi imprumutat, de face plati sau alte tipuri de decontari intre agentii economici  sau de a executa operatiuni cu hartii de valoare si de vanzare – cumparare de valuta;

Institutiile financiare nebancare sunt cunoscute sub numele de IFN-uri. Functionarea acestora este reglementata de legea 93 / 2009 si sunt inscrise intr-un registru BNR (Evidenta, General sau special). Institutiile financiare nebancare inscrise in Registrul General sau Special sunt obligate sa se constituie in societati comerciale pe actiuni.

IFN-urile pot acorda o gama variata de credite, printre care se numara creditele de consum, ipotecare, imobiliare, microcredite si pot efectua operatiuni de factoring, de scontare sau de forfetare ;

Institutiile ce nu se afla sub supravegherea BNR sunt SIF-urile (societatile de nvestitii financiare), organismele de plasament colectiv, societatile de asigurare si fondurile de pensii.