Desi usor de obtinut, creditele ne pot provoca foarte multe surprize neplacute daca nu sunt alese cu atentie.

Atunci cand ne hotaram sa imprumutam bani, va trebui sa cercetam mai multe dintre ofertele existente in piata. Cu cat vom avea mai multe oferte, cu atat va fi mai bine, deoarece vom avea  o privire de ansamblu asupra produselor oferite de fiecare banca.

Contractul poate contine costuri sau clauze ascunse

Marea majoritate a contractelor de imprumut nu detaliaza in ansamblu toate costurile aferente unui credit. In cel mai bun caz, daca acestea sunt mentionate, sunt adaugate pe ultima fila a contractului si scrise cu litere foarte mici, peste care suntem tentati sa trecem destul de repede.

Un lucru mai putin cunoscut este faptul ca cele mai multe banci obtin din comisioane o suma egala cu cea incasata din dobanzi, de aceea este necesar sa cunoastem in amanunt toate aceste costuri si valoarea lor,  pentru a calcula cat mai corect influenta acestora asupra costului total al creditului.

Tipul dobanzii si conditiile in care aceasta poate fi schimbata sunt alti factori ce trebuie studiati cu atentie, deoarece nimeni nu isi doreste sa se trezeasca cu o suma mult mai mare de plata.

Una dintre clauzele ce trebuie intelese este cea referitoare la obiectul cu care se garanteaza creditul. De cele mai multe ori, bancile instituie o ipoteca asupra bunului achizitionat, dar cer si garantii personale. Astfel, se poate ajunge in situatia neplacuta in care banca, in cazul unei executari silite, va executa atat obiectul cumparat cat si bunurile aflate in proprietatea noastra sau ale girantilor.

Cele mai utilizate comisioane

Comisioanele utilizate in mod curent de catre banci sunt enumerate mai jos:

• Comisionul de acordare este perceput o singura data, la acordarea creditului, si poate fi exprimat atat procentual din suma imprumutata cat si in suma fixa;
• Comisionul de administrare al contului este incasat la anumite intervale regulate si este perceput procentual la soldul existent in momentul in care acest comision este perceput;
• Comisionul de intarziere a platii este folosit numai in momentul in care clientul intarzie cu plata lunara a ratei. Este calculat in suma fixa;
• Comisionul de retragere anticipata se aplica in cazul in care dorim sa rambursam anticipat (integral sau partial) suma imprumutata. Este calculat ca si procent la valoarea sumei pe care dorim sa o rambursam;
• Comisionul pentru modificarea unor parametri ai imprumutului este utilizat atunci cand modificam unul sau mai multi parametrii ai contractului de imprumut. Acest comision este compus din doua parti: fixa si procentuala;
• Comisionul de risc este aplicat atunci cand ratingul unui client este ridicat, din cauza unor imprumuturi neachitate sau a unor intarzieri la plata. Este calculat in valoare procentuala din suma imprumutata si se incaseaza impreuna cu dobanda finantarii. Trebuie sa fim foarte atenti la acest comision, deoarece marea majoritate a bancilor nu il evidentiaza separat, ci il includ in valoarea totala a dobanzii;
• Asigurarea de viata este obligatorie in cazul unui imprumut pe termen lung. Astfel, banca se asigura ca va incasa toti banii pe care ii datoram si in cazul aparitiei unui eveniment mai putin fericit ce ne va afecta sanatatea.