Atunci cand se pune problema sa accesam un credit ipotecar ne vom pune cu siguranta intrebari asupra valutei in care vom face imprumutul. Imprumuturi in lei, dolari, euro sau monede exotice, precum francul elvetian, sunt intrebari la care este greu sa obtinem un raspuns fara o analiza atenta.
Creditul ipotecar pe intelesul tuturor
Creditul ipotecar reprezinta un imprumut acordat pe un termen lung, ce este garantat cu un contract de ipoteca asupra imobilului cumparat. Termenul de rambursare variaza intre 10 – 40 de ani, iar dobanda anuala efectiva (DAE) ce trebuie platita este cea mai redusa in comparatie cu alte tipuri de credite.
Creditul este acordat pentru achizitionarea sau constructia unei locuinte si este inscris in Cartea Funciara, iar imobilul nu poate fi vandut pana in momentul in care creditul nu este rambursat integral.
Toate conditiile creditarii (valoare, perioada de rambursare, comisioane, etc) sunt trecute intr-un contract de ipoteca ce va fi semnat la banca.
Durata de timp pentru intocmirea dosarului este cuprinsa intre 1 -2 saptamani, dar durata maxima pentru aprobarea acestuia poate ajunge pana la trei luni, in cazul in care dosarul este intors catre banca.
Cea mai buna moneda pentru credit este cea nationala
Atunci cand optam pentru un credit pe termen lung, evolutia dobanzilor la monezile principale nu trebuie sa prezinte un factor important asupra caruia trebuie sa ne indreptam atentia, deoarece aceasta vor evolua in functie de fluctuatiile economice.
O rata scazuta in prezent pentru o anumita moneda nu reprezinta garantia ca aceasta va fi la fel si peste 30 de ani. Singura varianta in care ne putem proteja de fluctuatiile dobanzii sunt creditele ipotecare cu dobanda fixa, dar acestea sunt o „rara avis” in mediul bancar romanesc, deoarece in contract vor fi prevazute clauze ce vor permite cresterea dobanzilor in cazuri considerate exceptionale.
Regula de baza dupa care trebuie sa ne ghidam ar trebui sa fie cea economica care spune ca toate creditele trebuiesc luate in moneda in care ne incasam veniturile.
Desi in urma cu 10 – 15 ani dobanzile la creditele in valuta erau mai mici, in prezent leul a ajuns la dobanzi minime istorice, semnificativ mai scazute fata de alte valute. In plus, asa vom elimina si riscul valutar, iar edificator pentru noi ramane ceea ce s-a intamplat cu fracul francez, care a urcat de la 2 lei (cursul din 2008) la peste 4 lei, cat este in prezent.
Astfel, DAE pentru leu in momentul de fata este de 4.02%, in timp ce pentru euro ajunge (in cazul celui mai ieftin credit) la 4,73%.
Deoarece toate dobanzile sunt in prezent la minimul istoric, acestea vor avea cu siguranta o tendinta de crestere in viitor.
O crestere cu 4% a Euribor (rata de referinta pentru moneda Euro) va duce la o majorare de pana la 50% a ratei platite la banca in cazul unui credit de 50.000 euro, iar aceeasi rata de crestere pentru Robor (indicatorul de referinta folosit la dobanzile in lei) nu va majora rata platita decat cu 35%.