Bogatia ofertelor de marfuri si servicii, impreuna cu dezvoltarea unor politici de marketing agresive fac ca nevoia noastra de bani sa fie permanenta. Cu totii ne dorim un televizor sau o masina mai buna, ori sa oferim celor dragi un cadou substantial, dar intotdeauna ne lovim de lipsa banilor.

Intrucat putini au norocul de a lucra intr-o companie multinationala pe un post bine platit, marea majoritate trebuie sa apelam la un credit ce ne va ajuta sa obtinem suma de bani ce ne lipseste.

Creditul este un raport financiar ce se stabileste intre o persoana fizica sau juridica ce este in cautare de bani si o persoana juridica ce ofera acesti bani cu titlu rambursabil si conditionat de plata unei dobanzi.

Atunci cand suntem decisi sa apelam la un credit trebuie sa ne hotaram in primul rand asupra sumei ce o vom imprumuta, la ce o vom folosi si la durata de rambursare. In functie de acesti indicatori, ne va fi mai usor sa alegem tipul de credit ce ni se potriveste cel mai bine.

Imprumuturile bancare sunt clasificate in mai multe categorii

In functie de necesitatile noastre, creditele se impart in mai multe categorii:

• Creditul ipotecar este destinat cumpararii unei locuinte. Suma imprumutate de banca se va transfera in contul vanzatorului locuintei, iar dupa confirmarea tranzactiei notarul va intocmi actele de vanzare – cumparare. Este indicat sa apelam la acest tip de credit atunci cand avem nevoie de o suma mare de bani, iar perioada de returnare este foarte lunga (20 – 35 ani);
• Creditul „prima casa” este un credit ipotecar acordat in conditii preferentiale celor ce nu detin in proprietate nici o locuinta si doresc sa isi cumpere primul lor imobil;
• Creditul pentru renovarea casei este acordat in momentul in care dorim o suma mai mare de bani pentru amenajarea locuintei, ce urmeaza a fi returnata intr-un interval de timp adaptat nevoilor noastre (1 – 20 ani). In acest caz, este necesar sa avem facturi sau bonuri fiscale prin care sa justificam bancii cheltuielile efectuate. ;
• Creditele pentru cumpararea unor bunuri de folosinta indelungata sunt oferite in marea majoritate a cazurilor de catre magazine. Banca va transfera sumele de bani aferente produselor cumparate direct magazinelor;
• Creditul de nevoi personale ne ajuta atunci cand imprumutam sume mici sau medii de bani, iar perioada de returnare este scurta. Sumele vor fi destinate cheltuielilor personale si nu trebuie justificate catre banca. Acesta credit poate fi acordat in mai multe variante: cu destinatie precizata, cu dobanda variabila sau fixa sau cu garantie ipotecara;
• Creditul pentru refinantare este un credit contractat pentru rambursarea unor imprumuturi aflate in derulare si nerambursate;
• Creditul rapid este acordat in marea majoritate a cazurilor de institutiile de credit online. Este usor de accesat, nu necesita multe acte si poate fi utilizat atunci cand avem nevoie de o suma mica de bani pentru o perioada foarte scurta;
• Cardurile de credit reprezinta o sursa de creditare atipica. De regula, nu sunt incluse in categoria creditelor, deoarece sunt percepute ca o simpla rezerva de bani folosita pe termen scurt sau atunci cand apar anumite oferte. In ultima perioada insa, acestea sunt folosite pentru a achizitiona produse cu valoare ridicata, ce sunt rambursate in mai multe rate.

Trebuie sa fim atenti in ce categorie de credit ne vom incadra, deoarece exista posibilitatea ca banca sa ceara anumite garantii suplimentare.

Daca in cazul cardurilor de credit si al imprumuturilor de nevoi personale nu avem nevoie decat de dovada veniturilor personale sau eventual de un girant (co – platitor), in cazul imprumuturilor imobiliare va trebui sa giram cu casa (altfel spus, daca ajungem in imposibilitatea de a ne plati creditul, exista riscul ca banca sa vanda sau sa ne confiste locuinta).

Ce tip de credit ne va ajuta cel mai mult?

Inainte de a imprumuta banii, este bine sa facem o analiza detaliata a avantajelor si dezavantajelor fiecarui tip de credit.

Creditul ipotecar este pentru cei mai multi singura varianta de finantare pentru a ne cumpara casa mult dorita. Dobanda este redusa, fiind mult mai mica fata de cea perceputa pentru alte tipuri de credite. De cele mai multe ori rata platita bancii este mai mica fata de chiria pe care o platim, iar la finalul perioadei de creditare casa ne va ramane in proprietate.

Dezavantajele acestui tip de credit provin in primul rand de la perioada lunga de creditare. Astazi, in conditiile unei economii mondiale dinamice si al unui climat politic destul de incordat, exista un risc sporit de aparitie al unor crize economice sau al unui conflict armat regional, caz in care vom avea dificultati legate de rambursarea imprumuturilor.

In plus, niciodata nu stii cand vei avea probleme personale sau de alta natura, ce pot duce la insolvabilitate si in final la pierderea casei.

Dosarul cerut de banca este destul de stufos. Adeverinte de salariu, planuri cadastrale ale casei, promisiuni de vanzare – cumparare, sau alte hartii sunt destul de greu de obtinut si necesita multa alergatura si timp pierdut.

Durata de acordare a creditului este de asemenea un dezavantaj, deoarece poate fi destul de mare, depinzand de gradul de incarcare al ofiterilor de credit sau de anumite plafoane de creditare ale bancii.

Creditul „prima casa” este avantajos in primul rand datorita avansului de 5%, ce este mult mai mic fata de cel perceput in cazul unui credit ipotecar, iar efortul financiar pe care trebuie sa il facem este considerabil mai mic.

Dezavantajul provine de la perioada lunga de asteptare, ce poate varia intre 45 – 60 de zile, iar aceasta poate fi prelungita in cazul returnarii dosarului in cazul unor erori de completare din partea bancii.

Creditul pentru renovarea locuintei este avantajos prin prisma dobanzilor mici percepute. Durata de rambursare variaza in functie de suma imprumutata si de disponibilitatile de care dispunem pentru returnarea acestuia. Astfel, daca suma imprumutata este mai mica, putem sa optam pentru un imprumut pe termen scurt, iar daca suma obtinuta este mare, perioada de rambursare a  creditului poate ajunge pana la 20 de ani.

Dezavantajele provin de la costurile suplimentare. Acestea sunt destul de consistente, intrucat vom avea costuri pentru evaluarea locuintei,  cu intocmirea documentatiei, autentificarea contractului ipotecar si intabularea acestuia in Cartea Funciara.

Creditul de nevoi personale nu se abata de la regula generala. Avantajele sale provin din faptul ca se pot obtine sume mari de bani (chiar si de peste 150.000 lei in functiile de garantiile prezentate) intr-o perioada scurta de timp.

Este usor de obtinut, deoarece dispare dosarul cu acte necesar in cazul altor credite. Este de ajuns o simpla adeverinta de salariat si buletinul, iar banca va face verificarea pe loc a veniturilor noastre in baza de date a administratiei financiare.

Desi dobanda nu este printre cele mai mici, aceasta are un nivel rezonabil si variaza intre 7 – 9 % (atentie insa la DAE, ce va urca nivelul dobanzilor).

Dezavantajele sunt cauzate in principal de nivelul mare al dobanzii anuale efective, ce cumulata cu rata dobanzii poate duce la valori mari.

Creditul pentru refinantare este avantajos deoarece ratele vor fi mai mici si exista posibilitatea de a schimba moneda creditului principal, reducandu-se astfel riscurile ce apar in urma fluctuatiei cursului de schimb valutar.

Prin refinantarea creditelor vom beneficia in cele mai multe cazuri de o dobanda mai mica si de o suma mai mare de bani, din care este posibil sa ne mai ramana o parte dupa inchiderea vechiului credit.

Astfel vor fi eliminate si dobanzile variabile, deoarece acest tip de credite se acorda in general cu dobanda fixa.

Dezavantajele sunt reprezentate de costurile suplimentare generate (comisioane pentru transferul banilor, taxa de rambursare anticipata, taxele notariale, etc) si de faptul se va majora perioada de rambursare, iar acest lucru va duce in final la o marire a dobanzii platite catre banca.

Imprumuturile rapide sunt cele mai riscante. Sunt acordate de institutii de creditare online nou aparute ce nu au vechime si nici o reputatie pe piata.

Sunt avantajoase deoarece in acest mod avem acces la sume mici, disponibile imediat (1 – 2 zile) si livrate cu promptitudine la domiciliu, fapt ce ne ofera posibilitatea de a achita servicii medicale sau de a cumpara produse aflate la oferta, dar aceste beneficii dispar in momentul in care vom returna imprumutul, deoarece dobanda este cuprinsa intre 100 – 1500%.

O varianta rapida pentru oamenii ocupati

Mediul online a cunoscut o dezvoltare exploziva in ultimul timp, iar imprumuturile nu puteau sa ramana in afara tendintelor.

Astfel, si-au facut aparitia numeroase firme ce ofera credite online. Avantajele oferite de acestea sunt numeroase si sunt binevenite in conditiile unei vieti dinamice si stresante.

Astfel, nu mai este necesar sa „luam in piept” traficul infernal din marile metropole si sa pierdem mai multe zile pentru a ne deplasa la sediile bancilor si a compara ofertele. Este suficient un simplu click prin care sa deschidem site-urile ce ne intereseaza si sa comparam ofertele.

Interfata este intuitiva si usor de utilizat, iar ratele pot fi calculate cu usurinta utilizand un calculator de credit ce este afisat in prima pagina.

Odata aflata o rata estimativa, trebuie sa completam un formular ce este trimis unui ofiter de credit ce ne va ajuta cu o oferta personalizata, iar daca aceasta este potrivita nevoilor noastre tot ce avem de facut este sa ne deplasam pana la cea mai apropiata banca pentru a semna actele si a ridica banii.

In ultimul timp tot mai multe institutii financiare online au inceput sa vireze banii direct in contul solicitantului, scutindu-ne de drumuri suplimentare.

O alta modalitate pentru a solicita un credit online este prin sms. De obicei, aceasta metoda este accesibila clientilor mai vechi, ce au mai luat in trecut credite de la o anumita institutie bancara si care indeplinesc conditiile de varsta si de venituri.

Rambursarea se poate face fie prin deplasarea la sediul bancii, fir prin ordine de plata sau prin internet banking.

Prudenta, elementul esential atunci cand luam un credit

Chiar daca ne dorim foarte mult achizitionarea unor produse sau o excursie impreuna cu cei dragi, atunci cand apelam la un imprumut bancar (clasic sau online) trebuie sa fim foarte prudenti si sa luam in calcul mai multe aspecte.

In primul rand este necesar sa ne gandim la dobanda anuala efectiva, ce va ridica substantial cheltuielile cu rambursarea creditului.  Daca rata pe care o vom plati lunar va fi mare, exista riscul sa nu ne ramana bani suficienti pentru celelalte cheltuieli uzuale. De regula, rata lunara nu trebuie sa depaseasca 30 – 40% din nivelul veniturilor lunare (de altfel, gradul de indatorare nu poate depasi valoarea de 60% din veniturile totale);

Ar fi bine sa fim hotarati asupra tipului de dobanda si a valutei pentru care optam. Dobanda fixa este cea mai indicata, deoarece ne va proteja in fata fluctuatiilor valutare, iar moneda nationala trebuie sa reprezinte prima optiune pentru imprumut;

Trebuie sa luam in calcul suma totala a imprumutului ce va fi platita pana la sfarsitul perioadei de creditare. Aceasta trebuie sa includa, pe langa valoarea dobanzii si toate costurile si comisioanele suplimentare: comision de analiza a dosarului, de rambursare anticipata sau de intarziere la plata;

Gandeste-te la perioada de rambursare. Chiar daca avem nevoie de mai multi bani, o perioada lunga de rambursare inseamna dobanzi mai mari. Este recomandat sa apelam la un credit pe termen scurt, ceea ce inseamna ca dobanzile vor fi mai mici.

Perioada optima de rambursare pentru creditele de nevoi personale este cuprinsa intre 3 – 5 ani, iar pentru creditele ipotecare aceasta variaza intre 10 si 15 ani ;

Analizeaza cu foarte mare atentie toate ofertele de pe piata. Este bine sa cunoastem toate tipurile de credite existente si sa comparam produsele ce ne intereseaza de la cel putin cinci sau sase banci.

Este recomandat sa tinem seama de numele si reputatia bancii si de vechimea acesteia pe piata, sau de flexibilitatea si rapiditatea aratate in raport cu clientii;

Ar fi bine totusi sa avem la dispozitie si un mic fond de rezerva, ce ne va ajuta in perioadele mai grele. Acest lucru ne va ajuta sa evitam imprumuturile ulterioare, ce ne vor ajuta sa rezolvam problema pe termen scurt, dar vor genera costuri suplimentare in viitor.