Pentru cei mai multi dintre noi creditul ramane singura varianta la care se poate apela atunci cand ne dorim o casa. Chiar si asa, avansul din ce in ce mai mare impus de banci reprezinta o problema serioasa, deoarece daca nu avem norocul unui ajutor de la parinti sau daca nu reusim sa ne vindem un obiect de valoare suntem nevoiti sa apelam la un credit de nevoi personale.
Chiar si atunci cand indeplinim aceste conditii suntem pusi in dificultate de faptul ca trebuie sa alegem intre doua credite asemanatoare, destinate cumpararii unei proprietati: creditul ipotecar si creditul imobiliar.
In cele ce urmeaza ne propunem sa vedem care sunt diferentele intre aceste credite si care este cel mai avantajos.
Creditul ipotecar
Trasatura distinctiva a acestui tip de credit este aplicarea ipotecii. Aceasta va putea fi instituita si asupra unui bun dobandit in viitor (casa ce va fi construita sau terenul ce urmeaza a fi achizitionat) si va fi inscrisa in cartea funciara.
Dobanzile sunt variabile in marje foarte mici, ce sunt ancorate strans de fluctuatiile unor indici de referinta mentionati in mod expres in contract, iar modificarea acestora trebuie comunicata imediat clientului (cel tarziu la data la care va fi aplicata noua rata).
In cazul in care nu mai putem sa platim ratele, banca ne poate confisca obiectul ipotecii in maxim 30 de zile de la data notificarii, iar datoria va putea fi executata imediat.
Avansul este mai mic fata de cel necesar pentru un credit imobiliar si este cuprins intre 10 – 15%, dar suma imprumutata este mai mare si rata va fi implicit mult mai ridicata.
Creditul imobiliar este mai flexibil
Acesta se acorda in functie de normele interne de ale bancilor, iar garantiile depuse sunt reglementate cu ajutorul Codului Civil.
Ipoteca nu poate fi aplicata decat asupra unui imobil existent (sau asupra unui alt imobil depus drept garantie), iar aceasta trebuie reinnoita de catre creditor inainte de a expira termenul de 15 ani de la data constituirii acesteia.
Cel mai mare dezavantaj ramane legat de faptul ca dobanda este variabila, nu este ancorata clar de un indice de referinta si poate fi modificata in orice moment de banca, in functie de evolutia situatiei economice.
Avansul pentru acest tip de credit este ceva mai mare, fiind cuprins intre 15 si 25%, dar suma finala imprumutata va fi mai mica, drept urmare ratele vor fi ceva mai reduse fata de cele platite in cazul unui credit ipotecar.
In momentul in care vom ajunge in situatia mai putin placuta de a nu mai putea plati ratele, actiunea bancii va fi ceva mai blanda si va depinde de politica interna a acestora.
In acest moment cea mai indicata optiune este reprezentata de un credit imobiliar, deoarece este mai permisiv (chiar daca implica un grad mai mare de risc), iar in cazul in care nu putem achita ratele suntem liberi sa negociem cu bancile modalitatea de refinantare ce ne va ajuta sa intram in normal.